住宅ローンを選ぶポイント｜金利だけじゃない本当に大事なこと

マイホームの購入は人生で最も大きな買い物の一つです。その中で住宅ローンの選択は、長期的な家計に大きな影響を与えます。金利だけでなく、総返済額・返済計画の柔軟性・団信（団体信用生命保険）の内容など、総合的な視点で判断することが重要です。

1. 金利タイプの選び方：固定 vs 変動

固定金利の特徴

• 借入時に返済額が確定する安心感
• 将来の金利上昇リスクを回避可能
• 一般的に変動よりも金利は高め

変動金利の特徴

• 借入当初は低金利でスタートできる
• 金利が下がれば返済負担も軽減される
• 将来の金利上昇リスクあり

ポイント：変動金利を選ぶなら、将来的な金利上昇にも耐えられる資金計画を立てましょう。

2. 総返済額で見る

単に「月々の返済額」や「金利の低さ」だけでなく、**総返済額（借入額＋利息総額）**を比較することが大切です。

ITを活用するなら、ローンシミュレーターを使って数パターンを試算しましょう。ExcelやGoogleスプレッドシートを使って自作するのもおすすめです。

3. 繰上返済のしやすさ

• 手数料の有無
• 一部繰上返済が可能かどうか
• 最低返済額の設定

ライフプランが変わったときに柔軟に対応できるよう、繰上返済の条件は必ず確認しておきましょう。

4. 団体信用生命保険（団信）の充実度

万が一のときにローン残高が免除される団信。最近ではがん・三大疾病保障付きなど、内容が多様化しています。

チェックポイント：

• 保険料が金利に含まれているか
• どこまでのリスクに対応しているか

5. 住宅ローン控除の活用

住宅ローン控除は年末時点のローン残高の0.7%を所得税・住民税から還付できる制度です（2025年時点）。

控除を最大限活用するには、一定の借入条件や建物の性能要件を満たす必要があります。事前に税制改正情報を確認しましょう。

6. 金融機関の選定：ネット銀行 vs 地方銀行 vs メガバンク

まとめ：自分のライフプランと照らし合わせよう

住宅ローン選びに「正解」はありません。大切なのは、「自分の価値観」と「将来設計」に合った選択ができるかどうか。
ITツールや家計管理アプリを使いながら、長期的な視点で判断することが、後悔しない住宅ローン選びの第一歩です。